Słownik

Słownik pojęć

Proste, rzeczowe definicje terminów, które spotkasz przy konsolidacji długów i oddłużaniu.

RRSO Konsolidacja BIK Zdolność kredytowa Koszty pozaodsetkowe MPKK Oprocentowanie maksymalne Chwilówka Kredyt konsolidacyjny Pożyczka oddłużeniowa Scoring kredytowy Pośrednik kredytowy Karencja w spłacie Całkowity koszt kredytu Stopa referencyjna NBP Spirala zadłużenia Restrukturyzacja zadłużenia Rata równa i malejąca

RRSO: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent w skali roku, obejmujący oprocentowanie, prowizje i pozostałe opłaty. Pozwala porównać oferty niezależnie od ich konstrukcji.
Konsolidacja: Połączenie kilku zobowiązań (kredytów, pożyczek, kart) w jedno — z jedną ratą i jednym terminem płatności. Zwykle wydłuża okres spłaty i obniża miesięczną ratę, choć może zwiększyć całkowity koszt.
BIK: Biuro Informacji Kredytowej — instytucja gromadząca historię kredytową. Banki i firmy pożyczkowe sprawdzają w niej terminowość spłat przy ocenie wniosku.
Zdolność kredytowa: Zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w terminie, oceniana na podstawie dochodów, wydatków, bieżących zobowiązań i historii kredytowej.
Koszty pozaodsetkowe: Wszystkie koszty kredytu poza odsetkami: prowizje, opłaty i ubezpieczenia. Ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza ich maksymalną wysokość.
MPKK: Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu, wyliczana z ustawowego wzoru. Chroni kredytobiorcę przed nadmiernymi opłatami pozaodsetkowymi.
Oprocentowanie maksymalne: Górny limit odsetek kapitałowych równy dwukrotności odsetek ustawowych, czyli dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego.
Chwilówka: Krótkoterminowa pożyczka pozabankowa na niewielką kwotę, zwykle o wysokim koszcie. Kilka chwilówek naraz łatwo prowadzi do spirali zadłużenia.
Kredyt konsolidacyjny: Kredyt przeznaczony na spłatę innych zobowiązań i połączenie ich w jedno. Może być gotówkowy lub zabezpieczony hipoteką.
Pożyczka oddłużeniowa: Finansowanie dla osób z zadłużeniem i często negatywną historią kredytową, mające pomóc wyjść ze spirali długów. Zwykle wymaga indywidualnej analizy sytuacji.
Scoring kredytowy: Punktowa ocena wiarygodności kredytowej, wyliczana m.in. przez BIK na podstawie historii spłat. Wyższy scoring zwiększa szanse na kredyt i lepsze warunki.
Pośrednik kredytowy: Podmiot, który pomaga dobrać i porównać oferty kredytów. Działa na podstawie wpisu do rejestru pośredników kredytowych prowadzonego przez KNF.
Karencja w spłacie: Okresowe zawieszenie spłaty rat (samego kapitału lub całej raty) na ustalony czas. Obniża chwilowe obciążenie, ale zwykle zwiększa całkowity koszt kredytu.
Całkowity koszt kredytu: Suma wszystkich kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę: odsetek oraz kosztów pozaodsetkowych (prowizje, opłaty, ubezpieczenia).
Stopa referencyjna NBP: Podstawowa stopa procentowa ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. Stanowi punkt odniesienia m.in. dla maksymalnego oprocentowania kredytów.
Spirala zadłużenia: Sytuacja, w której kolejne pożyczki zaciągane są na spłatę poprzednich, a zadłużenie rośnie szybciej niż możliwości jego spłaty.
Restrukturyzacja zadłużenia: Zmiana warunków spłaty (np. wydłużenie okresu, karencja, obniżenie raty) uzgodniona z wierzycielem, gdy spłata na dotychczasowych zasadach jest niemożliwa.
Rata równa i malejąca: Rata równa to stała kwota przez cały okres spłaty. W racie malejącej część kapitałowa jest stała, a odsetkowa maleje — początkowe raty są wyższe, ale całkowity koszt niższy.