Co to jest MPKK?
MPKK to maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu — ustawowy limit określający, ile łącznie prowizji, opłat i innych kosztów pozaodsetkowych może pobrać pożyczkodawca przy kredycie konsumenckim. Wzór zapisano w ustawie o kredycie konsumenckim, a jego obecny, zaostrzony kształt wprowadziła tzw. ustawa antylichwiarska (obowiązuje od 18 grudnia 2022 r.).
Aktualny wzór MPKK
Dla umów zawieranych obecnie koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć sumy:
- 10% całkowitej kwoty kredytu (część stała), oraz
- 10% całkowitej kwoty kredytu w skali roku (część zależna od okresu),
przy czym nigdy nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu. Dla pożyczek udzielanych na mniej niż 30 dni limit wynosi 5% kwoty.
Przykład: pożyczka 10 000 zł na 2 lata → limit = 1 000 zł (10%) + 2 000 zł (2 × 10%) = 3 000 zł. Pożyczka 10 000 zł na 6 lat → wzór dałby 7 000 zł, ale działa górna granica 45%, czyli 4 500 zł.
Co MPKK oznacza w praktyce?
Postanowienia umowy przewidujące koszty wyższe niż MPKK są bezskuteczne z mocy prawa — nadwyżki nie trzeba płacić, a zapłaconą można odzyskać. Limit dotyczy też sytuacji „rolowania”: gdy ta sama firma (lub podmiot powiązany) udziela kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich w ciągu 120 dni, limity liczy się od kwoty pierwszej pożyczki — to ukrócenie praktyki mnożenia opłat w spirali zadłużenia.
MPKK a Twoje długi
Jeśli spłacasz pożyczki zaciągnięte przed grudniem 2022 r., mogły być objęte starszym, wyższym limitem — dlatego bywają zaskakująco drogie. Zamiana ich na jedno tańsze finansowanie to typowy scenariusz konsolidacji chwilówek; w razie wątpliwości co do naliczonych kosztów warto też skonsultować umowę z Rzecznikiem Finansowym.
Najczęstsze pytania o: MPKK
- Czy MPKK dotyczy kredytów hipotecznych?
- Nie. MPKK to instytucja ustawy o kredycie konsumenckim. Kredyty hipoteczne reguluje odrębna ustawa o kredycie hipotecznym, która nie zawiera analogicznego wzoru.
- Co się stało z limitami przed 2022 rokiem?
- Wcześniejszy wzór (25% + 30% rocznie, max 100% kwoty) pozwalał na znacznie wyższe koszty. Ustawa antylichwiarska obniżyła go do 10% + 10% rocznie z górną granicą 45%. Umowy zawarte przed zmianą oceniane są według przepisów obowiązujących w dniu ich zawarcia.
- Co zrobić, gdy pożyczka przekracza MPKK?
- Nadwyżka ponad limit jest bezskuteczna — możesz odmówić jej zapłaty i żądać zwrotu nadpłaconych kwot. Pomocy udziela bezpłatnie Rzecznik Finansowy oraz rzecznicy konsumentów.