Co to jest RRSO?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to jeden wskaźnik, który zbiera w sobie wszystkie koszty kredytu — odsetki, prowizję, opłaty przygotowawcze i obowiązkowe ubezpieczenia — i wyraża je jako procent w skali roku. Obowiązek podawania RRSO przy kredytach konsumenckich wynika z ustawy o kredycie konsumenckim, dzięki czemu każdą ofertę w Polsce można porównać z inną „jeden do jednego”.
Czym RRSO różni się od oprocentowania nominalnego?
Oprocentowanie nominalne mówi tylko o odsetkach od kapitału. Tymczasem realny koszt pożyczki często w większym stopniu tworzą prowizje i opłaty dodatkowe. Dlatego oferta „0% oprocentowania” może mieć RRSO na poziomie kilkudziesięciu procent — bo prowizja i tak zostanie doliczona. Porównując oferty, patrz zawsze na RRSO oraz na całkowitą kwotę do spłaty, a nie na samo oprocentowanie z reklamy.
Na co uważać, porównując RRSO?
RRSO jest liczona przy założeniu spłaty w całym harmonogramie, dlatego:
- przy krótkich pożyczkach (np. chwilówkach na 30 dni) RRSO wychodzi astronomicznie wysoka — nawet kilkaset procent, bo koszt jednego miesiąca jest „rozciągany” matematycznie na cały rok,
- przy długim okresie spłaty RRSO może wyglądać nisko, mimo że łączny koszt w złotówkach będzie wysoki, bo odsetki naliczają się przez wiele lat,
- dwie oferty z tą samą RRSO mogą mieć inną strukturę kosztów (więcej prowizji vs więcej odsetek) — a to ma znaczenie przy wcześniejszej spłacie.
RRSO a konsolidacja
Przy konsolidacji kredytów i konsolidacji chwilówek RRSO nowego kredytu to kluczowy parametr: pozwala sprawdzić, czy nowe finansowanie jest realnie tańsze od sumy dotychczasowych zobowiązań. Ratę i RRSO policzysz w naszym kalkulatorze konsolidacyjnym.
Najczęstsze pytania o: RRSO
- Czy niższa RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt?
- Przy takiej samej kwocie i okresie spłaty — tak. Jeśli jednak okresy się różnią, kredyt z niższą RRSO, ale dłuższym okresem, może kosztować łącznie więcej w złotówkach. Porównuj RRSO razem z całkowitą kwotą do spłaty.
- Dlaczego chwilówki mają RRSO kilkaset procent?
- Bo RRSO przelicza koszt na skalę roku. Opłata 20% za 30 dni pożyczki po zannualizowaniu daje kilkaset procent. To matematyczna konsekwencja krótkiego okresu, ale dobrze pokazuje, jak drogie jest rolowanie chwilówek przez wiele miesięcy.
- Czy RRSO obejmuje wszystkie koszty?
- Obejmuje koszty obowiązkowe: odsetki, prowizje, opłaty i wymagane ubezpieczenia. Nie obejmuje kosztów opcjonalnych (np. dobrowolnego ubezpieczenia, jeśli nie warunkuje udzielenia kredytu) ani kosztów nieterminowej spłaty.