Co to jest całkowity koszt kredytu?
Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów, które zapłacisz w związku z kredytem: odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze i administracyjne, koszty obowiązkowych ubezpieczeń oraz inne opłaty wymagane do uzyskania finansowania. To pojęcie ustawowe — pożyczkodawca ma obowiązek podać je w formularzu informacyjnym i umowie o kredyt konsumencki.
Całkowity koszt a całkowita kwota do spłaty
Warto rozróżnić dwa pojęcia:
- całkowity koszt kredytu — ile zapłacisz „ekstra” ponad pożyczony kapitał,
- całkowita kwota do spłaty — kapitał + całkowity koszt, czyli pełna suma, którą oddasz.
Przykład: pożyczasz 20 000 zł, oddajesz łącznie 26 400 zł → całkowity koszt kredytu to 6 400 zł, a całkowita kwota do spłaty — 26 400 zł.
Czym to się różni od RRSO?
RRSO wyraża koszt jako procent w skali roku — świetnie porównuje oferty o podobnym okresie. Całkowity koszt pokazuje złotówki — odpowiada na pytanie „ile realnie zapłacę”. Przy porównywaniu ofert o różnych okresach spłaty patrz na oba: niska RRSO przy bardzo długim okresie może oznaczać wyższy koszt w złotówkach niż wyższa RRSO przy krótkiej spłacie.
Znaczenie przy konsolidacji
Przy konsolidacji porównaj sumę pozostałych do spłaty kwot obecnych zobowiązań z całkowitą kwotą do spłaty nowego kredytu. Rata niemal zawsze spadnie — ale dopiero to porównanie pokazuje, czy operacja jest tańsza, neutralna, czy stanowi cenę za odzyskanie płynności. Policz swój wariant w kalkulatorze konsolidacyjnym.
Najczęstsze pytania o: Całkowity koszt kredytu
- Czy wcześniejsza spłata obniża całkowity koszt kredytu?
- Tak. Przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego masz ustawowe prawo do proporcjonalnego zwrotu kosztów za skrócony okres — w tym prowizji (tzw. sankcja z wyroku TSUE w sprawie Lexitor). Odsetki naliczają się tylko do dnia spłaty.
- Czy ubezpieczenie kredytu wlicza się do całkowitego kosztu?
- Jeśli jest obowiązkowe (warunkuje udzielenie kredytu lub jego cenę) — tak. Ubezpieczenie w pełni dobrowolne nie wchodzi do całkowitego kosztu, ale i tak obciąża Twój budżet, więc uwzględnij je we własnych obliczeniach.
- Gdzie znajdę całkowity koszt przed podpisaniem umowy?
- W formularzu informacyjnym, który pożyczkodawca musi przekazać przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki. Znajdziesz tam całkowity koszt, całkowitą kwotę do spłaty i RRSO wyliczone dla Twojej konkretnej oferty.